بیمه دات کام به عنوان یکی از مهمترین بازیگران عرصه آنلاین صنعت بیمه، با بررسی و رصد مداوم نیاز بازار و مشتری، به عنوان طراح و نوآور در فرآیندهای بیمه‌ای، بین آحاد جامعه شناخته می‌شود. ارایه خدمات آنلاین در بیش از 15 رشته بیمه و طراحی رشته‌های ترکیبی جدید، ارایه سرویس بیمه‌ای روی بیش از 80 پلتفرم، راه‌اندازی اپلیکیشن “بیمه دات اپ” در حوزه پرداخت خسارت و حضور جدی در عرصه حمایت از ورزش کشور، برخی از این اقدامات نوآورانه محسوب می‌شود.
بهاره شریفیون مدیرعامل و هم‌بنیانگذار استارتاپ “بیمه دات کام” طی گفت‌وگویی تفصیلی با کاماپرس، ضمن برشمردن مهمترین امتیازات بهره‌مندی از تسهیلات بیمه دات کام، برنامه‌های آینده و اولویت‌های این استارتاپ بیمه‌ای را تشریح می‌کند.
تولد بیمه دات کام
استارتاپ بیمه دات کام به عنوان بخشی از هلدینگ سپاس طی 7 سال گذشته نسبت به ارایه خدمات آنلاین در صنعت بیمه اقدام کرده است. هلدینگ سپاس در حوزه‌های مختلف راهکارهای فناورانه ارائه میدهد و طی این مسیر تاکنون در محیط‌های مختلف کسب و کار مثل بیمه، گردشگری و فین تک ورود کرده است.
در این میان تولد بیمه دات کام به عنوان بخشی از هلدینگ سپاس به سال ۹۵ برمی‌گردد. در ابتدا بنده ایده راه‌اندازی یک استارتاپ بیمه‌ای را با برادران حجازیان، مالکان هلدینگ “انیاک” مطرح کردم و با توجه به وجود برنامه و پلن توجیهی مفصل از این طرح استقبال و از همان زمان استارت کار زده شد. حدودا ۶ ماه فاز مطالعاتی، خرید دامین و طراحی زیرساخت‌های مورد نیاز در فاز اول پروژه طول کشید و سرانجام در سال 96 فعالیت بیمه دات کام با 4 رشته اصلی بیمه یعنی شخص ثالث، بیمه مسافرتی، بیمه آتش سوزی و بیمه حوادث انفرادی آغاز شد.
طراحی و ایجاد بیش از 15 رشته بیمه
طی سال‌های اول آغاز فعالیت، به دلیل پیچیدگی صنعت بیمه و برخی قوانین موجود امکان ارایه سرویس آنلاین فرایندها و یا فروش آنلاین خدمت وجود نداشت. با این حال به مرور زمان هم قوانین تا حدودی دستخوش تغییرات مبتنی بر تحولات دیجیتال قرار گرفت و هم فعالین حوزه آنلاین سعی کردند با توسعه سیستم‌ها و بررسی و ارزیابی مدل‌های مشابه و رفتار مشتریان، فرایندهایی منطبق بر قوانین صنعت بیمه را طراحی و عرضه کنند.
با وجود تمام سختی‌ها، طی 7 سال شروع این فرآیند، اتفاقات خوبی رقم خورد. تا امروز بیش از ۱۵ رشته بیمه‌ای همچون زلزله، تکمیلی درمان، مسافرتی، مسئولیت، ورزشی و غیره به صورت آنلاین عرضه و صفر تا صد فرایند انتخاب و صدور بیمه نامه به صورت آنلاین انجام می‌شود. در همین راستا تیم تحلیل بیمه دات کام به صورت جدی بازار و نیاز مشتریان را رصد کرده و به محض رفع موانع قانونی، رشته‌های بیمه‌ای جدیدی را در حوزه‌هایی مثل بیمه عمر و مسئولیت پوشش خواهد داد.
پروسه و فرایند صدور بیمه نامه
جنس فعالیت بیمه دات کام از نوع کارگزاری است. در حال حاضر تمرکز ما بر دو بخش فروش آنلاین بیمه و موضوعات مشاوره‌ای بوده و بخش‌های استعلام قیمت، امکان خرید قطعی و صدور سریع بیمه‌نامه در کل کشور را در برمی‌گیرد.
متقاضی خرید بیمه با مراجعه به سایت بیمه دات کام، در ابتدا رشته بیمه‌ای مدنظر خود را انتخاب می‌کند. پس از آن سیستم به صورت هوشمند و بر اساس رنکینگ بیمه مرکزی و شعب پرداخت خسارت (به عنوان پارامترهای تصمیم ساز) از کلیه شرکت‌های بیمه‌ای ارایه دهنده بیمه مدنظر مشتری، استعلام گرفته و اطلاعات و قیمت هر یک را در صفحه استعلام نرخ در اختیار مشتری قرار میدهد. کاربر پس از انتخاب شرکت بیمه‌ای وارد مرحله تکمیل اطلاعات شده و موارد و اسناد مورد نیاز را بارگذاری کرده و در نهایت وارد پروسه پرداخت می‌شود.
تسهیلات بیمه دات کام در پروسه پرداخت
یکی از مهمترین وجوه تمایز بیمه دات کام ارایه تسهیلات پرداختی و امکان استفاده از کیف پول است. در این روش متقاضی می‌تواند پیش از اقدام برای خرید بیمه، کیف پول و اعتبار خود را شارژ کرده و سپس با ورود به درگاه بانکی، پرداخت خود را انجام دهد. پس از تکمیل و تایید مراحل، بیمه نامه در سریع‌ترین زمان ممکن صادر می‌شود.
بیمه دات کام به عنوان کارگزار بیمه با تمام شرکت‌های بیمه طرف حساب بوده و لذا کلیه بیمه‌های موجود در سبد انتخاب مشتری قرار دارد. با این حال بیمه دات کام با توجه به رسالت مشاوره‌ای خود، در برخی رشته‌های بیمه‌ای، شرکت‌های بیمه‌ی دارای سابقه نامناسب بخصوص در بخش پرداخت خسارت را از ابتدا حذف کرده و به مشتری پیشنهاد نمی‌کند.
سهم 4 درصدی بخش آنلاین از کل بازار صنعت بیمه
هدف ما از راه‌اندازی بیمه دات کام، تبیین راه‌حل‌های الکترونیکی و پوشش آنلاین روش‌ها و فرایندهای صنعت بیمه بود. البته فرایندهایی که امکان آنلاین شدند دارند، چراکه برخی فرایندها تنها به صورت حضوری قابل اجرا و ارایه است. در حال حاضر گردش مالی صنعت بیمه چیزی حدود ۲۰۰ هزار میلیارد تومان بوده و طبق بررسی‌های ما در زمان آغاز فعالیت چیزی حدود 37 تا 38 درصد حجم ریالی آن قابلیت آنلاین شدن داشت. پیش بینی ما این بود که به واسطه فعالیت پلتفرم‌های آنلاین، تا امروز 7 تا 8 درصد این میزان پوشش داده می‌شد. با این حال وجود برخی موانع باعث شد که هم اکنون حدود 3.5 تا ۴ درصد کل پروسه‌های صنعت بیمه به صورت آنلاین پوشش داده شده است.
علل و موانع پوشش آنلاین فرایندهای صنعت بیمه
اگر موانع در حوزه روش‌ها و فرایندها باشد به راحتی قابل حل است. به عبارت دیگر در حوزه آی تی هیچ مانع و مشکلی بدون راه حل نیست. اما مانع اصلی و اثرگذار در کند شدن روند پیشرفت، بحث رگولاتوری است. البته رگولاتور مانع ما نیست، اما به واسطه وجود شبکه وسیع سنتی و آفلاین در صنعت بیمه، رگولاتورها نتوانسته‌اند با بازتعریف و یا اصلاح قوانین موجود، نقش تسهیل و تعدیل کننده را به خوبی ایفا کنند. در این میان تقابل بین حوزه آنلاین و آفلاین، عملا جلوی پیشرفت حرکت‌های نوآورانه را گرفته است. فعالیت‌های نوآورانه نیازمند تشویق و در برخی موقعیت‌ها پذیرش ریسک است اما متاسفانه در صنعت بیمه این اتفاق رخ نداده و نگاه به فعالان حوزه آنلاین و فناوارانه همواره با مواخذه همراه بوده نه حمایت و تشویق.
معضلات رگولاتوری و اثر مستقیم آن بر سرمایه‌گذاری
فشار شبکه‌های سنتی بر حوزه‌های نوآورانه و فناورانه در سایر حوزه‌ها همچون حمل و نقل و تاکسیرانی و حتی گردشگری هم وجود داشته، اما تمام این موانع طی یک بازه زمانی کوتاه توسط رگولاتور تعیین تکلیف شده ولی متاسفانه ما به عنوان فعالان حوزه آنلاین صنعت بیمه هنوز درگیر این ماجراها هستیم؛ موضوعاتی که در کلان و روند پیشرفت فعالیت‌های نوآورانه بسیار اثرگذار است.
مساله رگلاتوری علاوه بر تاثیر مستقیم بر روند پیشرفت و بلاتکلیفی؛ بر ریسک سرمایه‌گذاری در حوزه‌های فناورانه و تردید سرمایه‌گذاران برای ورود به فضاهای تک و نوآورانه نیز اثرگذار است. زمانی که مسایل مرتبط با رگولاتوری حل نشده باقی بماند، سرمایه گذار به صنعت بیمه به عنوان یک بازار امن برای سرمایه گذاری نگاه نمی‌کند. این در حالیست که در اغلب کشورها استارتاپ‌های بسیار کوچک بعد از گذشت بازه زمانی فعالیت پایلوت و آزمایشی فاند گرفته و با یک سری تبلیغات و پروموشن‌ها سریعا اسکیل می‌شوند. ولی متاسفانه این مسئله در داخل کشور ما به دلیل عدم پذیرش ریسک از سوی سرمایه‌گذار، رخ نمی‌دهد.
از موانع سطح خرد نیز می‌توان به عدم امکان صدور آنلاین بیمه‌نامه در بسیاری از رشته‌های بیمه‌ای با وجود قابلیت آنلاین شدن اشاره کرد. متاسفانه بسیاری از شرکت‌های بیمه گذار به خاطر موضوعات رگولاتوری و بخش‌نامه‌ای از ارایه سرویس آنلاین به ما منع شده‌اند.
دردسرهای مقاومت بخش سنتی صنعت بیمه
مساله بعدی مقاومت بخش سنتی و آفلاین صنعت بیمه بوده که همچنان در برخی بخش‌‌ها وجود دارد. در ابتدا بخش آفلاین و سنتی صنعت بیمه مقاومت بسیار بالایی در برابر حضور بخش آنلاین و نوآورانه داشت که خوشبختانه امروز این فشارها به چند دلیل کمتر شده است. اول اینکه شرکت‌های بیمه‌ای فعال در رشته‌هایی که امکان آنلاین شدن ندارند، همچون گذشته به فعالیت خود ادامه داده و مقاومت و معارضه‌ای با ما ندارند.
سایر نمایندگان بخش عمومی دو دسته هستند. آنهایی که خود را مجهز و آپدیت کرده و با شرایط آنلاین تطابق یافته‌اند. این نمایندگان به نوعی همکار ما در بخش صدور بیمه هستند. اما دسته دیگر نمایندگان شرکت های بیمه نه خود را تطبیق داده‌اند و نه قصدی برای آن دارند. این نمایندگان همچنان در مقابل اکوسیستم آنلاین مقاومت می‌کنند.
به هر حال باید در نظر داشت که فضای فناوری همواره تغییراتی در معادلات و کسب و کارهای سنتی ایجاد می‌کند ولی این مساله به معنای حذف نیست. بخش‌های سنتی می‌توانند بر روی رشته‌های غیرآنلاین متمرکز شوند و یا با ایجاد برخی تغییرات و تطبیق با شرایط، وارد زنجیره ارزشی فضای آنلاین شوند.
5 مزیت رقابتی مهم بیمه دات کام
در حال حاضر 2 یا 3 پلتفرم یعنی بیمه دات کام، ازکی و تا حدودی بیمه بازار به عنوان بازیگران اصلی فضای آنلاین صنعت بیمه نقش ایفا می‌کنند. بخش اعظم فعالیت این پلتفرم‌ها در بخش ارایه سرویس و فرایندها شبیه به هم بوده و تفاوت چندانی ندارند. اما در بخش‌هایی باهم تفاوت بنیادی داریم که اتفاقا نقطه قوت و مزیت ما همان جاست.
- حوزه B2B یکی از حوزه‌های فعال و نقطه قوت بیمه دات کام است. تمرکز ما از ابتدا بر این بخش متمرکز بوده، به عبارت دیگر معماری اصلی محصول ما بر حوزه B2B استوار شده است.
ارایه سرویس بیمه دات کام بر روی بیش از٨٠ پلتفرم
بیمه دات کام در حال حاضر بر روی بیش از ٨٠ پلتفرم از جمله وبسایت و اپلیکیشن فعال است. در حوزه بی تو بی در فاز اول اپلیکیشن‌های پرکاربرد و اغلب در حوزه‌های بانکی و پرداختی را تارگت کردیم و در این راستا هم اکنون به غیر از یکی دو مورد، تمامی اپلیکیشن‌های پرداختی دارای سرویس بیمه‌ای را پوشش داده‌ایم. در این میان شرکای تجاری شبکه محور هم داریم. مثلا اپراتور محله من که فعالیتی مشابه پیشخوان دولت داشته و در محلات ارایه سرویس می‌کند.
- تسهیلات پرداختی مزیت بعدی بیمه دات کام است. قابلیت کیف پول، درگاه اسمارت یعنی جایگزینی هوشمند درگاه در صورت بروز مشکل و تسهیل استرداد و عودت وجه به صورت آنلاین برخی از تسهیلات پرداختی است که در بیمه دات کام فراهم شده و در تجربه مثبت کابر اثرگذاری بالایی دارد.
- مزیت بعدی مجموعه بیمه دات کام، پذیرش انواع کیف پول‌هایی فعال در کشور است. در شرایط فعلی امکان خرید مردم از محل نقدینگی بسیار محدود شده و اکثرا به دنبال خرید اعتباری و یا اقساطی هستند. در تسهیلات جدید بیمه دات کام امکانی فراهم شده که فرد بتواند از اعتبارات خود در هر یک از کیف پول‌های فعال در کشور برای خرید بیمه نامه استفاده کند.
- بیمه دات کام امروز به عنوان مرجع اطلاعات بیمه ای شناخته شده است. پاسخ تمام سوالات بیمه‌ای در سایت بیمه دات کام قابل دریافت و بررسی است. زمانی که مدعی ارایه مشاوره انلاین هستیم باید اطلاعات مربوطه را به ساده ترین و کاملترین شکل ممکن به کاربر منتقل کنیم.
- امکان خرید اقساطی بیمه بر مبنای اعتبارسنجی فرد، تسهیلات دیگری است که بیمه دات کام در اختیار مشتریان قرار داده است. در این روش تقاضای مشتری بر مبنای اعتبارسنجی فایننس شده و به نوعی امکان خرید قسطی برای او فراهم می‌شود.
فروش قسطی بیمه نامه بدون تضمین منطقی نیست
در همین راستا، اخیرا خرید بیمه‌نامه بدون چک و سفته از سوی برخی فعالان این حوزه و به عنوان شعار تبلیغاتی مطرح شده است. ما در بیمه دات کام فروش هر نوع خدمت و سرویسی را بدون تضمین و اعتبارسنجی منطقی نمی‌دانیم. به اعتقاد ما این مساله ریسک صاحبان کسب و کارها را بالا برده و می‌تواند در آینده و در زمان موعد سررسید بازپرداخت، آنان را با مشکلات جبران ناپذیری مواجه کند.
برنامه‌های آینده از راه‌اندازی “بیمه دات اپ” تا ایجاد رشته‌های بیمه‌ای ترکیبی
برنامه‌های آینده بیمه دات کام در دو بخش فروش و پرداخت خسارت متمرکز است. در ابتدای ورود به صنعت بیمه، نگاه ما تنها فروش بیمه‌نامه نبود، بلکه به دنبال خلق ارزش در صنعت بیمه و ارایه راهکارهای فناورانه در کنار سایر فرایندها بود. در این میان اگرچه فروش بیمه‌نامه موضوع ابتدایی و اول بوده، اما موضوع مهم‌تر ارزیابی و پرداخت خسارت است.
طراحی رشته‌های بیمه‌ای ترکیبی
در حوزه پرداخت خسارت برنامه‌های ما به دو بخش تقسیم می‌شود. بخش اول طراحی و فروش رشته‌های جدید از ترکیب چند رشته بیمه‌ای موجود است. در این طرح بدون نیاز به گذراندن پروسه‌های طولانی و فرسایشی اخذ تاییدیه از بیمه مرکزی، رشته‌های بینابینی منطبق با نیاز مشتری، از ترکیب یک یا چند رشته موجود طراحی و عرضه می‌شود. در این راستا می‌توان به بیمه‌های جدید خبرنگاری با ترکیب بیمه‌های حوادث، اموال و مسئولیت، بیمه مسئولیت مربیان ورزشی و یا پکیج‌های گردشگری و مسافرتی اشاره کرد.
در این پروسه ابتدا نیاز مشتریان در حوزه‌های مختلف و بازارهای جدید شناسایی شده و با طراحی روش اجرا، بیمه‌های جدید تعریف و در پلتفرم عرضه می‌شود. در این راستا 10 موضوع جدید در تیم تحلیل طراحی شده و مراحل نهایی خود را طی می‌کند.
طراحی اپلیکیشن “بیمه دات اپ”
مهمترین برنامه بیمه دات کام در بخش پرداخت خسارت، طراحی اپلیکیشن “بیمه دات اپ” است. در این اپلیکیشن قابلیت اعلام حادثه، ارزیابی میزان خسارت و اطلاع‌رسانی در خصوص پرداخت خسارت فراهم شده است. به عنوان نمونه در زمان وقوع حادثه‌ای مانند تصادف، کاربر می‌تواند ضمن فعال کردن اپلیکیشن، حادثه را اعلام کند. سپس کارشناس ما بلافاصله شرایط را اسکن و خسارت را ارزیابی می کند. در این مرحله، نیاز به حضور پلیس با توجه به میزان خسارت بررسی می‌شود. اگر خسارت بیش از سقف باشد به شرکت بیمه طرف قرارداد ارجاع داده شده و یا ارزیاب در محل حاضر می‌شود. پرداخت خسارت نیز از طریق همین اپلیکیشن اطلاع رسانی می‌شود. همچنین برای تسهیل کار، پیشخوان الکترونیکی مرتبط با اپلیکیشن در حال آماده سازی است.
تمرکز بر ورزش به عنوان استراتژی اصلی بیمه دات کام
طی دو سه سال اخیر، استراتژی تبلیغات و بازاریابی بیمه دات کام بر حوزه ورزش متمرکز بوده است. اسپانسری باشگاه‌های پرسپولیس و استقلال و در اصل ورود اولین استارتاپ بیمه‌ای در حوزه اسپانسری این باشگا‌ه‌ها، ارایه تسهیلات بیمه‌ای به هواداران و همچنین طراحی و پوشش رشته‌های بیمه‌ای جدید برای مربیان و ورزشکاران فدراسیون‌های بدنسازی و تکواندو و چندین فدراسیون دیگر در همین راستا بوده است.
سامانه بیمه پلاس و فعالیت چندین هزار بازاریاب در این شبکه
یکی از سامانه‌های فعال بیمه دات کام، سامانه بیمه پلاس است که طی آن افراد حقیقی می‌توانند ضمن ثبت‌نام در این سامانه و پس از بررسی و احراز هویت، به عنوان بازاریاب بیمه دات کام فعالیت کرده و کسب درآمد داشته باشند. هم اکنون بیش از چند هزار بازاریاب فعال به صورت آنلاین با ما همکاری می‌کنند که نه تنها به توسعه کار کمک زیادی کرده‌اند، بلکه خود نیز درآمد خوبی دارند؛ تا جایی که در برخی موارد درآمد ماهانه 50 میلیون تومان نیز گزارش شده است.
مدیرعامل هلدینگ سپاس در پایان با اشاره به برخی برنامه‌های طراحی شده و در حال اجرای این مجموعه، بیان کرد: در حوزه گردشگری ساختار جدیدی طراحی شده که پلتفرم تجمیع و توزیع سرویس‌های گردشگری در لایه‌های B2G و B2C است. این سامانه فعال شده در حوزه گردشگری که البته هنوز در مرحله آزمایشی قرار دارد با عنوان “سفر دات کام” فعالیت می‌کند. در این راستا اپلیکیشن بیمه دات اپ هم طراحی شده که هنوز در مرحله پایلوت قرار داشته و با رویکرد استعلام، ارزیابی و پرداخت خسارت فعالیت خواهد کرد. همچنین اپلیکیشنی برای ارائه خدمات به اتباع خارجی و در جهت تسهیل فعالیت‌های بانکی، اخذ سیم‌کارت، خرید بیمه نامه و غیره طراحی و فعال کرده‌ایم.
انتهای پیام
مرتبط با :
بیمه دات کام
بهاره شریفیون
